¿Estás pensando en un préstamo rápido?

Nos salimos de la temática habitual de la web para comentar un tema de interés: los préstamos rápidos. Se publicitan incluso en televisión, especialmente tras fechas de posibles gastos importantes como pueden ser las navidades. Prometen facilidad, sencillez y rapidez. Y que es casi seguro que lo concederán. Además están regulados y son legales. Todo parece ser muy bonito… pero leer las condiciones nos muestra la realidad que debemos tener en cuenta antes de solicitarlos.

Préstamo rápido, minicrédito legal…

Estos préstamos rápidos están regulados bajo la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, (que traslada la Directiva 2002/65/CE) quedando fuera del control del Banco de España o de la C.N.M.V. Muchas de las empresas de crédito son extranjeras, aunque ello no debe ser problema ya que deben estar registradas también en territorio español y someterse, por tanto, a sus leyes. Los importes concedidos llegan a los 600 euros, y su periodo máximo de devolución estaría en 30 días.

En nuestro ejemplo pediremos 600 euros a 30 días. Foto no propia.

Para su concesión los requisitos suelen ser que el beneficiario sea mayor de 21 años y que no aparezca en listas de morosos (como ASNEF o RAI) No suelen pedir aval. Quienes los solicitan lo hacen para disponer de un dinero rápido con la confianza de poder devolverlo a tiempo (usualmente porque prevén ingresos como el sueldo, etc.) Pagar una letra de la hipoteca, o unos recibos son casos de usos de este dinero. Como el movimiento se demuestra andando, esto es lo que sucede si pedimos 600 euros a 30 días en varias de estas empresas.

Ejemplos prácticos de minicréditos

Vivus

De origen austriaco, y con bastante implantación países del este, Vivus comenzó a operar en España a finales de 2012. Ofrece como promoción para nuevos clientes un importe hasta 300€ con plazo máximo de devolución hasta 30 días. En caso de atraso en el pago el interés es del 1% hasta un 200% de lo solicitado, sin contar lo ya abonado, más costes razonables no determinados a priori por los gastos incurridos por Vivus.

El botón importante es el marcado, «Información sobre el Préstamo»

En nuestro ejemplo los 600 eur.  a 30 días nos supondrían abonar 720 eur., es decir, 120eur. de intereses (el 20% de lo solicitado) Si lo expresamos de forma que podamos compararlo con otros préstamos como los hipotecarios, indicando el TAE (Tasa anual equivalente, el coste total del crédito expresado en forma de porcentaje anual del importe total del crédito), vemos que en este caso es del 819,1% TAE. Como referencia orientativa hipotecas entre el 2,5 y el 5% TAE. En el caso de préstamos a devolver en pocos años (como el que pediríamos para adquirir un coche), podemos encontrarlos con TAE entre el 6 y el 15%. Si nos retrasamos en el pago el interés es el mencionado del 1% diario hasta el 200% de lo solicitado.

Kredito24.es

Kredito24.es es otra empresa que también se anuncia en televisión. Es de origen alemán (Kreditech) Ofrece información más coloquial pero menos clara en su web sobre sus préstamos. Incluso a los intereses los llaman «honorarios». Para ver el TAE, por ejemplo, hay que acceder a otra parte en su web ya que en la calculadora de portada no aparece. Incluso estiman que el TAE no es un parámetro de referencia para valorar sus microcréditos: no es de extrañar. Para 600€ a 30 días sería un TAE del 3.752%. El importe a devolver si pagamos en plazo es de 810 euros, es decir, pagaremos 210€ (un 35% de lo solicitado)

¿Interesa un TAE así?

Ofrecen la opción de prorrogar el préstamo unos días. Si quisiéramos prorrogar el del ejemplo 30 días tendríamos que pagar un 40% adicional, es decir, 810+240euros, Tendríamos 600€ a 60 días por 1050eur. (450 euros más de lo solicitado) En cuanto a demorarnos en el pago, por solo un día de retraso cargarían un 20% de lo solicitado. Su tope parece ser el 45% si no hemos abonado el crédito 20 días después del plazo.

OK money

Un tercer ejemplo es OK money, que pertenece a la norteamericana DFC Global Corp. En el caso hipotético que planteamos tendríamos que pagar un TAE 2.334% (fijo de la compañía), para pagar por 600€ a 30 días un total de 780€, 180 euros además de lo solicitado (un 30%)

¿Seguro que un TAE del 2.334% es para celebrarlo?

En cuanto a la demora, aplicará unos gastos por «envío de notificación fijos» 7, 25 y 55 días después del plazo si no se ha producido el pago. Todos ellos serán de un mínimo de 10€ (máximo 50€), o el 7% de lo solicitado (en nuestro caso 42 euros) También habría que pagar todos los gastos originados y no determinados a priori. Y el interés legal por demora. Si usamos nuestro ejemplo, 55 días de retraso importarían al menos 126eur.

Recomendación final

Vistos los intereses aplicados en este tipo de préstamos, y las posibles consecuencias de no abonar lo adeudado en el plazo acordado, hay que tener muy claro el uso de este recurso, en especial tener la seguridad de poder devolverlo a tiempo. Buscar alternativas es una actitud interesante, incluyendo a familiares (seguro que se alegrarían mucho de que les diésemos aunque fuese la mitad de lo que se paga a este tipo de empresas) Ahorrar y gestionar bien nuestro dinero nos ayudará a no tener que plantearnos estas opciones.

No es dinero fácil, ni dinero barato. Hay que leer muy bien todos los términos a los que nos comprometemos. Y la prudencia será, si realmente lo necesitamos, quien nos ayude a decidir si optar por este producto nada barato.

Todos los datos han sido obtenidos en fecha 20 de enero de 2015.